生活費が不足した際にローンの利用を検討するケースは多いのではないでしょうか。借入に便利ではあるものの、借りすぎのリスクのある「カードローン」、必要な分だけ借りて完済を目指す「フリーローン」などがあります。
そのため、生活費の補填として「どのローンを選んでいいのかわからない」という方もいるでしょう。本記事では、カードローンとフリーローンの違い、公的支援制度や審査通過率を高めるポイントなど解説します。
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借入は、実施する前に返済の計画を立てることも大切です。生活費のためにローンを利用する時の判断基準についてみていきましょう。
生活を行う中では、冠婚葬祭や引っ越しなど、突発的な出費が必要になるケースも少なくありません。急な出費が必要になった際、手持ちのお金が足りない場合も考えられるでしょう。
そのため、発生時期の予測が難しい一時的な出費に対しては、ローンを活用する方法が有効な選択肢の一つとなります。
慢性的に家計が赤字である場合には、以下のように家計の見直しを優先しましょう。
●家賃やスマホ代といった固定費の削減
●レジャーや外食の費用を抑える
また、生活費の不足が自力で対応できない場合、生活福祉資金貸付制度[A1] や住居確保給付金[A2] といった公的支援制度の利用を検討しましょう。
住宅ローンや自動車ローンといった借入金額の利用目的が指定されているローンは、「目的別ローン」と呼ばれます。目的別ローンは主に数百～数千万円といった高額借入に対応するローンです。
生活費には使用できないことは把握しておきましょう。
ここでは、カードローンとフリーローンの違いについて解説します。利用目的から商品の特徴まで違いがあるため、よく把握しておくことが大切です。
カードローンは、一度申し込みを行い審査に通過できれば、設定された極度額の範囲内であれば何度でも利用可能です。契約者によって極度額は異なり、審査によって金額が決まります。
カードローンとフリーローンの違いを詳しく知りたい方は、次の記事もご覧ください。
内部リンク：カードローンとフリーローンは何が違う？特徴や活用ケースを紹介
フリーローンは審査通過後に必要な金額を一括で借入し、後は返済する仕組みとなっています。追加で借入が必要になった場合は、再び申し込みを行い、審査を受ける必要があります。
借入額に対する返済計画も明確であるため、管理がしやすい点も特徴です。
フリーローンは、生活費の補填として活用する場合も、返済のスケジュールを把握しやすい仕組みとなっています。そのため、追加で借入可能なカードローンと比較すると、返済額が変動することもなく、継続的な返済計画を検討しやすいといえます。
支出の見直しによって、返済時期を早めることも可能であるため、ライフスタイルに合わせた返済がしやすい点もメリットです。
生活費の補填を検討した場合に、フリーローンを利用するメリットをみていきましょう。
とくに返済計画の立てやすさは生活に直接かかわるため、把握しておきたいポイントです。
フリーローンは、追加借入に別途契約が必要になるケースが多く、追加の借入に手間がかかります。場合によっては、借入が行えないことも少なくありません。
そのため、利用していても借入総額が増え続けるリスクが低く、返済計画に変更が生じにくい点はメリットの一つです。
急な出費が必要になったタイミングでは、すぐにお金を用意したいケースも考えられるでしょう。銀行系のフリーローンは審査に時間がかかる傾向にありますが、消費者金融や信販会社のフリーローンは最短即日の振込に対応しているケースもあります。
活用したいローンによって、振り込まれるまでの期間は異なるものの、比較的短期間で活用できます。そのため、資金をすぐに用意したい場合にも検討しやすい点はメリットといえるでしょう。
借入は、ある程度計画を立てておかなければ、返済が大きな負担となる可能性があります。ここでは、生活費を借り入れる際に失敗しないための選び方をみていきましょう。
生活費の借入を行う時は一社だけではなく、複数の金融機関を比較検討することが重要です。それぞれの金融機関で金利や条件が異なるため、比較検討しながら自分の状況にあった金融機関に申し込みを行いましょう。
フリーローンの金利について詳しく知りたい方は、次の記事もご覧ください。
内部リンク：フリーローンの金利が決まる仕組みを解説！審査でチェックされる項目とは？
金融機関が提供しているローンの中には、申し込みから振込まで時間がかかるものもあります。「早めにお金を用意したい、すぐにお金が必要」という場合は、申し込む金融機関が即日振込に対応しているか忘れずに確認しましょう。
借入を行う前に、金融機関のWebサイトで利用できる返済シミュレーションを利用すれば、毎月の返済額が生活を圧迫しないか事前に確認できます。具体的な数値を把握できるため、現在の支出と照らし合わせて判断しましょう。
また、長期的な返済プランも試算できるため、ライフスタイルの変化があったとしても無理のないローンの活用がしやすくなります。
返済の見通しが立たない状況であれば、ローンを活用するのではなく、公的制度の活用も検討できます。ここでは、借入に対する返済が難しい場合に、知っておきたい公的制度についてみていきましょう。
生活福祉資金貸付制度は、低所得者・高齢者・障害者世帯を対象とした制度です。生活費や教育費といった資金に関して、低利または無利子で貸付ができる制度となります。失業や減収で生活が苦しい場合、制度の利用を検討しましょう。
住居確保給付金は、市区町村ごとに定める額を上限として実際の家賃額を原則3カ月間支給する制度です。代表的な条件は次のとおりです。
●主たる生計維持者が離職・廃業後2年以内である
●現在の世帯の預貯金合計額が各市区町村で定める額を超えていない
支給額は住んでいる市区町村や世帯人数で異なるため、詳細は最寄りの申請・相談窓口で確認しましょう。
臨時特例つなぎ資金貸付は、公的な給付・貸付制度などをすでに申請している場合に、支給や貸付が振り込まれるまでの生活費を貸し付ける制度です。貸付限度額は10万円、連帯保証人は不要で利子はかかりません。
対象者は、次の条件に該当する必要があります。
●住居がなかったり、失う可能性があったりするうえで、公的支援制度の利用が決定している
●資金振り込みまで時間がかかる
●金融機関の口座を持っている
ただし、貸付を受けた場合は、返済が必要なことは把握しておきましょう。
ここでは、生活費を借りる際の審査通過率を高めるポイントをみていきましょう。とくに、申し込み内容は審査に直接影響するため、しっかりと事実を伝えられる内容にすることが大切です。
ローンの審査では、借入希望額が高すぎると審査に落ちやすくなります。借入希望額が多いほど金融機関の審査は慎重になります。そのため、資金使途を明確にし、必要最低限の金額で申し込みを行いましょう。
申し込み情報の入力ミスは、審査に落ちる可能性が高まってしまうため、申し込み情報の入力に間違いがないか確認しましょう。また、虚偽申告は金融機関からの信用を失い、以後の審査にも悪影響を及ぼします。
そのため、正確な申告を行いましょう。
金融機関は信用情報機関に申込者の情報の照会を行います。短期間に複数の会社にローンを同時に申し込んだ場合、金銭的に余裕がなく、返済能力が低いとみなされる原因となります。審査通過率を高めるためにも、申し込む金融機関は慎重に選びましょう。
生活費目的の借入は最終手段であるものの、資金を確保するための有効な方法です。しかし、借りすぎると返済が困難になり、生活を圧迫します。
そのため、一括で借入を行い、追加融資に再度申し込みが必要なフリーローンを活用するなど借りすぎない仕組みを選んで計画的に利用しましょう。ローンの返済が困難な場合、公的支援制度の利用を検討することをおすすめします。
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