フリーローンで低金利な借り換えを実現できれば、毎月の返済額や総支払額を減らすことが可能です。しかし、金利だけでなく、返済期間や審査条件の違いを加味したうえでローンを選択する必要があります。
この記事では、借り換えを目的として、金利を下げるための選び方や審査に通るためのポイントについてみていきましょう。
Contents
ここでは、フリーローンの借り換えで低金利を実現する仕組みについてみていきましょう。借り換えが低金利につながるケースと効果が出にくくなってしまうケースを判断しやすくなります。
まずは、カードローンには以下のような特徴があります。
●借入限度額内であれば繰り返し借り入れが可能
●契約すればお金が必要なタイミングで借り入れできる(審査は不要)
●フリーローンと比較すると融資までにかかる時間が短い
次にフリーローンの特徴についてみていきましょう。
●一度の契約で借り入れできる回数は1回
●契約時に設定した融資金額を一括で受け取った後、返済していく
●追加で借り入れをするときは再度審査が必要
フリーローンの返済期間は金融機関ごとに異なるものの、最長で10年など長期に設定できます。
フリーローンやカードローンについて詳しく知りたい方は、次の記事もご覧ください。
内部リンク：使い道自由なフリーローンを徹底活用！目的別の賢い使い方からフリーローンの基本まで解説します| 大阪・京都・兵庫で融資は消費者金融ニチデン
内部リンク：カードローンとフリーローンは何が違う？特徴や活用ケースを紹介 | 大阪・京都・兵庫で融資は消費者金融ニチデン
カードローンやクレジットカードのキャッシングなどを利用している場合、低金利のフリーローンに契約を切り替えることが可能です。総返済額や利息額を減少する効果が期待できます。
とくに、返済期間が同じ場合は、低金利であるほど総返済額が減少する点は知っておきましょう。
複数の金融機関から借り入れを行っている場合、金融機関ごとに設定された利息の支払いが必要です。低金利のフリーローンを利用したうえで、一本化すれば利息の総額を減らせる可能性が高まります。
ここでは、フリーローンで低金利な借り換えを行うメリットをみていきます。現在利用しているローンの金利が高いと感じている方は、借り換えを検討してみましょう。
現在利用しているローンと比べて、新たに適用される金利が1％でも低くできれば、金利負担を少なくできます。そのため、毎月の返済金額が減少し、総返済額も少なくなり、生活に余裕を作りやすくなるでしょう。
たとえば、数万円程度でも支払額が減少すれば、固定費としての負担が少なくなります。金額の見通しが立てやすくなれば、貯蓄もしやすくなり、まとまった金額の返済も可能です。
返済期間が長ければ長いほど、返済時に多くの利息を支払う必要があります。フリーローンへの借り換えで期間を短縮すれば、総支払額を抑えられます。借入金額が大きいほど効果を得やすくなるでしょう。返済計画をより立てやすくなる点もメリットの一つです。
複数の借り入れを行っている場合、それぞれの金融機関で異なる返済期日や条件を管理しなければなりません。そのため、管理が煩雑になりがちです。複数の借り入れを一本化すれば、返済日を月1回にまとめられるため、家計管理が楽になります。
フリーローンで低金利な借り換えを行う場合、金利条件だけに焦点を当てるとデメリットが生じることもあります。とくに、家計への負担や返済期間などは注意が必要です。
フリーローンの借り換えでは、新規に申し込みを行い、審査に通過する必要があります。審査基準は金融機関により異なるものの、過去に支払い遅れや遅延がある場合、審査通過は困難です。
また、直近での転職、収入が減少したといった変化があれば審査に通らない可能性が高くなります。
フリーローンでの借り換えを行う場合、事務手数料や保証料などの諸費用が発生します。事務手数料や保証料の金額は金融機関ごとに異なるため、借り換えを検討される方は事前にどの程度の費用がかかるか確認しておきましょう。
借り換えで金利が下げられたとしても、月々の返済額を減らし、返済期間を延ばすと総返済額が増加する可能性があります。借り換えの効果は、借入額と返済期間が変わらない場合に期待できます。
そのため、事前にシミュレーションを行い、実際に総返済額を減らせるか慎重に判断しましょう。
ここでは、低金利フリーローンで後悔しないための選び方と注意点をみていきます。返済期間や返済額といったポイントを押さえ、自分に適したローンを選択しましょう。
実質年率は、利息に加え、手数料などの費用を含めたものを年間の割合で示した数字です。金融機関で表示されている金利は上限や下限であるため、実質年率ではありません。
審査によって適用される金利が決定されます。そのため、金利に関して比較する場合、下限金利ではなく上限金利に注目しましょう。借り換えするフリーローンを選ぶときは実質年率と上限金利の両方を比較して選ぶことが重要です。
実質年率について詳しく知りたい方は、次の記事もご覧ください。
内部リンク：実質年率とは？金利との違い・計算方法・下げるためのポイントを解説｜大阪・京都・兵庫で融資は消費者金融ニチデン
繰り上げ返済とは、毎月の返済に加え、まとまった金額を前倒しで返済することです。繰り上げ返済で元金が減ると支払利息が減るため、総支払額を減らせる点がメリットといえるでしょう。
ただし、繰り上げ返済をするときに手数料がかかる場合があります。その場合は、手数料が無料の金融機関があるため、繰り上げ返済を考えている方は手数料の有無を確認しましょう。
フリーローンで借り換えを行った場合、毎月定額を返済します。毎月の返済額が高すぎると家計が圧迫されるリスクがあります。また、返済期間が長ければ月々の返済額を減らすことが可能です。しかし、最終的な借入総額が増加する可能性があります。
そのため、返済額と返済期間については、家計に無理のない範囲か試算を行いましょう。
フリーローンの借り換えを検討するときに、サポート体制の充実度も重要なポイントです。24時間オンラインで対応できる金融機関であれば、申し込みや返済の手続きが行いやすくなります。また、手続きに不安がある方は、直接相談できる窓口があるかどうかも確認しましょう。
ここでは、フリーローンの借り換え手続きを進める5つの手順をみていきます。とくに、現状の把握から軽減額の確認、信用情報の状態などは申し込み前に確認しておきましょう。
現在の借入残高と金利を正確に把握する必要があります。金融機関ごとの借入残高と適用されている金利を確認しましょう。そのうえで、借り換えが必要かどうか慎重に検討します。
複数の金融機関を比較し、自分に適したフリーローンを選択します。それぞれの商品で金利、返済条件などが異なるため、2～3社程度に絞り込みましょう。そのうえで、シミュレーションを利用して軽減額を確認し、申し込みを行う金融機関を決めることが大切です。生活への影響も考慮したうえで、金融機関を決定します。
申し込み後、金融機関からの仮審査を受けます。仮審査通過後に本審査が実施されます。本審査では、本人確認書類や収入が確認できる書類などの必要書類を提出しましょう。
本審査の通過後に契約を結ぶと融資が実施されます。融資資金でこれまで借りていたローンを完済します。一括返済を行う場合、事前連絡が必要なケースがあります。また、金融機関によっては一括返済手数料が発生するため、忘れずに確認しましょう。
借り換えが完了したら、設定した返済スケジュールに沿って借り換え先のフリーローンの返済が始まります。返済期日に遅れた場合、遅延損害金が発生したり、信用情報にキズがついたりするリスクがあるため、返済日は確実に把握しておくことが重要です。
ここでは、借り換え審査でチェックされる重要な項目をみていきます。借り換えを検討している方は、申し込む前に次の項目を確認してみましょう。
過去のローンやクレジット契約の履歴は、信用情報と呼ばれています。ローン延滞や債務整理といった事故情報も信用情報機関に一定の期間登録されます。
審査時に金融機関は信用情報機関に申込者の信用情報を照会するため、事故情報がある場合、審査通過は困難です。
年収や勤務先、勤続年数などから金融機関は安定した収入があるか判断します。収入が低い、勤続年数が短いと判断されると審査に落ちる原因となります。ただし、審査に落ちたとしても収入や勤続年数が原因とは限りません。
借り換え審査では、現在の借入件数や総額が確認されます。たとえば、他社での借入数や金額が多いほど返済能力が低いと判断されます。
審査に通過しやすくするには、申し込む前に既存の借り入れを整理し、借入件数や借入額が年収に見合うようにすることが重要です。
銀行や消費者金融といった金融機関でフリーローンの借り換えを行うことで、金利を下げて総支払額を減らせる可能性があります。しかし、返済期間や再審査が必要な点などに注意しなくてはなりません。
乗り換えを検討する場合には、金利や返済条件などを考慮しながら、自分に最適なフリーローンを選択し、将来の負担を軽減しましょう。
フリーローンの利用を検討されている方は、選択肢の一つとしてニチデンのフリーローンについてもご覧ください。
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