不動産担保ローンの借入先として、ノンバンクを検討するケースは多いのではないでしょうか。実際、借入先としてノンバンクを選択する場合、使用用途が限定されないといったメリットもあります。
しかし、具体的な銀行との違いやノンバンクの特徴を把握しておらず迷っているという方もいるでしょう。今回は、ノンバンクで不動産担保ローンを借りるメリット、銀行との違いや注意点を解説します。
銀行とノンバンクの法律と協会の違いは次のとおりです。
| 金融機関の種類 | 法律 | 協会 |
| 銀行 | 銀行法 | 全国銀行協会 |
| ノンバンク | 貸金業法 | 日本貸金業協会 |
銀行と銀行系ノンバンク、独立系ノンバンクの違いは次のようになります。
銀行系ノンバンクは銀行が経営母体にある金融機関であるため、審査条件面において親会社の銀行の影響を受けます。独立系ノンバンクは銀行との資本関係がなく、独自基準で審査を行い、融資を行っている金融機関です。
ここでは、ノンバンクの不動産担保ローンを利用するメリットをみていきましょう。
ノンバンクの不動産担保ローンは、資金使途が自由です。プライベートだけでなく、事業性を伴うものにも使用できます。対して、銀行の不動産担保ローンの場合は、事業性資金の利用が禁止されているケースもあります。そのため、自由度はノンバンクよりも低いといえるでしょう。
銀行では、多くの書類と保証会社による審査が行われるため、融資が実行されるまでには2週間～1ヶ月程度の期間が必要です。対して、ノンバンクは最短即日で審査結果が分かり、申し込みから数日で融資を受けられる金融機関も多くあります。
そのため、資金を素早く確保したいといった場合は、ノンバンクの不動産担保ローンが選択肢の一つになります。
ノンバンクは、必要な提出書類が少ない傾向にある点もメリットです。自宅にあるものや市役所などで入手できるものが多く、入手は難しくありません。必要書類の準備のしやすさもノンバンクで審査から融資実行までがスムーズに進む要因です。
オンラインで手続きできる業者であれば、窓口まで移動する必要もありません。そのため、移動する時間や手続きにかかる時間を短縮できます。
銀行では築年数が法定耐用年数を過ぎた物件や借地権がついた土地などは、担保として認められないケースがあります。対して、ノンバンクであれば、銀行では担保にできなかった不動産を担保に借入ができる場合があります。
条件を確認する必要があるものの、担保にする不動産で悩んでいる場合にもノンバンクが選択肢の一つになるといえるでしょう。
ノンバンクの不動産担保ローン審査は、独自の基準で行われています。返済能力や土地、建物を評価するといった方向性は変わらないものの、抵当権が設定された不動産でも融資を受けられるケースがあります。
ここでは、ノンバンクの不動産担保ローンを利用する際の注意点をみていきましょう。
ノンバンクは、自社でリスクを取る柔軟な審査基準を設定しています。そのため、リスクヘッジの手段として金利を高く設定する傾向にある点は知っておきましょう。たとえば、銀行系の金利が3.0～5.8％程度であるのに対し、ノンバンクの金利は7.0～15.0％程度です。
借入を行う場合には、金利まで含めて慎重にシミュレーションしましょう。
ノンバンクであっても、貸金業の登録を行っていない業者は違法業者です。そのため、適法な運営が行われていません。正規で運営している業者であれば、「各都道府県の貸金業登録番号」、日本貸金業協会の「貸金業相談・紛争解決センター」の問い合わせ先をサイト上に必ず表記しています。
違法な業者の利用はトラブルの原因となるため、避けるようにしましょう。
不動産担保ローンのメリットやデメリットについても知りたい方は下記の記事をご覧ください！
ノンバンクの不動産担保ローンの利用に向いている人の傾向をみていきましょう。とくに、少額の借入であれば、ノンバンクは選択肢に入りやすいといえます。
ノンバンクで自宅を担保として不動産担保ローンを利用する場合、貸金業法の総量規制によって、年収の1/3までしか利用できません。そのため、少額の借入をしたい人に、ノンバンクが向いているといえます。
少額であれば、返済計画も立てやすくなるため、初めて借入を行うといった場合でも迷うケースは少ないでしょう。
できるだけ早くお金を借りたい場合にも適しています。銀行の不動産担保ローンでは融資実行までに数週間かかる場合も珍しくありません。対して、ノンバンクであれば早ければ最短3日程度で融資が完了するケースもあります。
そのため、できる限り早めに資金が必要な人にもノンバンクが向いているといえます。
ノンバンクは銀行よりも金利が高い傾向にあるものの、審査が柔軟で借入しやすい点が特徴です。そのため、短期間の借入であれば、ノンバンクの利用を検討してみましょう。
すでに住宅ローンを利用している場合、担保の順位は一番ではありません。そのため、二番抵当でも申込可能な不動産担保ローンでなければ、利用できません。
銀行の不動産査定はノンバンクより保守的な傾向にあるため、評価額がノンバンクよりも低い傾向にあります。したがって、すでに住宅ローンを利用されている人であれば、抵当権や評価額の基準が銀行とは異なるノンバンクの不動産担保ローンを検討してみましょう。
銀行では担保として認められていない不動産であっても、ノンバンクであれば担保として認められる場合があります。銀行で不動産担保ローンの審査に通らなかった人は、ノンバンクの利用条件を確認しつつ、利用を検討することをおすすめします。
信頼できるノンバンクを選ぶときには、次の3つのポイントを意識してみましょう。
ノンバンクは正規の金融機関ではあるものの、貸金業登録を行っていないノンバンクはヤミ金の可能性があります。登録されている貸金業者であれば安全に取引を行うことが可能です。
しかし、登録されていない業者から融資を受けると高い金利が設定される、違法な取り立てを受けるといったリスクがあります。そのため、利用する前に必ず貸金業登録がされているか確認しましょう。
貸金業者の住所がバーチャルオフィスになっていたり、ホームページに記載されていなかったりするケースがあります。そのため、安全に借入を行うためにも実店舗があるかどうかは調べましょう。
実店舗があれば、信頼性が高まるだけでなく、窓口の相談も可能です。詐欺や違法性のある業者を避けたい場合も実店舗がある貸金業者かどうかを確認することが大切といえます。
公式ホームページや口コミサイトで実績や情報の多さ、口コミを確認しましょう。知名度や融資実績が豊富で良い口コミが多いノンバンクであれば、安全に取引を進められます。ただし、自分の条件に合った借入が行えるかも十分に考慮しましょう。
不動産担保ローンの審査に通らない理由としては、次のようなポイントが挙げられます。
・申込時点で他社から多額の借入がある
・信用情報機関に延滞情報や異動情報といった記録が残っている
・不動産担保ローンの担保とする土地と不動産の評価が低い
多額の借入がある場合は、返済不能になるかもしれないといったリスクを金融機関が抱えることになります。また、信用情報にキズがあれば、審査に悪い影響を与えることになるといえるでしょう。加えて、担保とする不動産の価値が低ければ、審査に落ちる原因になります。
不動産担保ローンの審査に通らない理由や対処法についてさらに詳しく知りたい方は下記の記事をご覧ください。
不動産担保ローンの審査では、不動産の価値も審査対象となり、法人においては資金力や実績も審査されます。不動産担保ローンを利用したい場合は、ニチデンの不動産担保ローンの利用を検討してみましょう。
不動産鑑定の結果によっては最大1億円までの融資が可能です。1億円以上の融資も相談でき、20年の長期返済も可能であるため、個人・法人を問わず融資をご希望の方は、利用を検討してみましょう。
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