【2025年版】変動金利のメリットは？住宅ローンで失敗しにくい金利の選び方を紹介

変動金利は市場金利に連動して適用金利が見直されるものです。金利変動のリスクがあるため、スタートの金利が低い点が特徴です。しかし、具体的な特徴が把握できていない人もいるでしょう。今回は変動金利の特徴に触れたうえで、メリット・デメリットなどをみていきます。

変動金利とは

ここでは、変動金利が決まるまでの仕組みや返済額のルールについてみていきましょう。

変動金利が決まるまでの仕組み

変動金利は、借入期間中の適用金利が変動します。基本的には半年ごとに適用金利が見直されるものの、すぐに返済額の増減は発生しません。返済額については、5年ごとに再計算されます。

金利が上昇した場合でも、原則として見直し前の返済額の1.25倍以上にはならないルールとなっています。しかし、法的な条件ではなく、金融機関が設定しているため、長期的にみると金利が上昇するリスクがある点は把握しておきましょう。

変動金利の返済額のルール

変動金利の特徴は以下の通りです。

・5年ルール
通常、変動金利は半年に1回（年に2回）ほど金利が見直されます。しかし、5年間は返済額が変わらないため、この期間中は返済額が変動しません。

・125％ルール
金利の変動が反映される5年後には、125％ルールが適用されます。返済額が増加したとしても、125％を超えないものの、返済額が大幅に変わるリスクがあります。

特に子供などがいる家庭においては、数年から十数年、継続的に多額の支出が必要です。そのため、急に返済額が変わってしまうと、家計にも大きな影響を与えてしまいます。加えて、125％を超過した分の金額の支払いは必要です。そのため、あくまでも超過分に関しては、後で支払うことになります。

現在、前述したルールが適用されないローンも登場しています。基本的に、金利の見直しが行われた場合、返済額が変わる点は把握しておきましょう。

変動金利のメリット

変動金利のメリットをみていきます。

他の金利タイプよりも適用金利が低い

金利リスクが他のタイプよりも高いのが特徴です。そのため、スタートの適用金利が低くなります。

適用金利が下がる可能性がある

適用金利が変動しない場合や下がった場合、低い金利で借りられるため、結果的に総返済額が減少します。

短期間で返済する場合に有利

変動金利は固定金利と比較した場合、金利水準が低い傾向です。そのため、短期間での返済であれば、金利の変動リスクが低く、総返済額を抑えられる可能性があります。

ただし、短期間での返済であっても返済額が増加するリスクがあるため注意しましょう。たとえば、ボーナス払いに依存している場合であれば、インフレの加速や金融引き締めなどによる金利上昇の影響を強く受ける可能性があります。

リスクを意識しつつ、返済計画を立てることで短期間での返済も負担を軽減することが可能です。

変動金利のデメリット

変動金利のデメリットをみていきましょう。

適用金利が上昇し総返済額が増える可能性がある

適用金利が上昇すると、見直し後の返済額が増えます。返済額の増加は家計や生活にも影響するため、金利の特徴を理解したうえで利用を検討しましょう。

長期返済では金利上昇リスクがある

金利の上昇が続いた場合、返済額における利息の割合が増加し、元金が減りにくくなります。金利が大幅に上昇すると、借入期間内で完済できなくなることもあるため、注意しましょう。

たとえば、35年ローンを組んだうえで、残債がある場合は一括返済が必要です。そのため、借入の段階で金利上昇を前提とした返済計画を立てることを推奨します。

住宅ローンの返済が難しくなった場合、返済期間を延長できる可能性はあります。しかし、金利上昇のリスクはあるため、変動金利はデメリットを把握しつつ、利用しましょう。

変動金利の5年ルールや125％による金利上昇リスクがある

変動金利には5年・125％ルールがあるため、支払額の増加には限度があります。しかし、金利が大幅に上昇すると返済利息の金額が増加します。

場合によっては、毎月の返済額のほとんどが利息返済となり、元金が減りにくい状況に陥るリスクがあることは把握しておきましょう。

変動金利が向いている人の特徴

ここでは、変動金利が向いている人の特徴をみていきます。

借入額が少ない

借入額が少ないと金利上昇によるリスクの影響を受けにくくなります。その理由は、返済負担が軽く、金利が変動しても影響が比較的小さいためです。

また、繰上返済を活用して早めに返済できればさらにリスクを抑えることも可能です。

借入期間が短い

借入期間が長いほど金利変動のリスクが高まります。たとえば、金利が見直されるたびに返済額と総支払額が変動する可能性があるといえるでしょう。

しかし、借入期間が短い場合は、金利が上昇した場合でも影響を受けにくくなります。そのため、10年以内の完済を目指したり、繰上返済が検討できたりする場合は、変動金利を検討しやすいでしょう。

経済的に余裕がある

経済的に余裕があれば、金利が上昇しても返済に困る可能性は低いといえるでしょう。そのため、長期的に返済する場合であっても返済計画に支障が出るリスクを抑えられます。

たとえば、安定した仕事に就いており、将来的な収入の増加が見通せる場合には、返済計画に大きな変更が生じる可能性は低いと予想されます。

金利の動向をチェックできる（情報感度が高い）

変動金利は、金利の動向を定期的に確認できる、今後をふまえて金利変動のリスクを許容できるという方に向いています。また、金利の状況に合わせて返済方法を変更できる方にも向いているといえるでしょう。

特に、計画的に判断でき、金利の変動があっても対応できる場合には変動金利が向いています。

将来、金利上昇によって返済額が増えても耐えられる資金力がある

金利上昇で返済額が増加した場合、想定した返済計画に支障が出る可能性があることに加え、返済が困難になるリスクがあります。しかし、資金力があれば、返済額が増えても返済に支障が出にくく、繰上返済を行い返済期間の短縮といった対応も可能です。

向いていない人の特徴

ここでは、変動金利が向いていない人の特徴をみていきましょう。

月々の返済額に余裕がない人

変動金利は金利が低い傾向にあるものの、適用金利が高くなった場合には、返済額が上昇します。そのため、長期的な返済が必要で資金に余裕がなければ、金利上昇で返済に支障が出るリスクがあります。

金利変動が気になる、決まった金額を安定して返済したい場合、固定金利の利用を検討しましょう。

返済期間が長い人

金利が今後上昇すると予想している場合は、選択肢から外しましょう。住宅ローンなどは多額の資金の借入を行うため、金利差が返済額に大きく影響します。また、ローンの返済期間も長期間になる傾向です。

返済期間が長くなるほど金利の変動リスクが高まるため、金利上昇の影響を大きく受けます。返済期間が長い、借入額が大きい人は、金利が上がるリスクに対応できるか考慮しながら変動金利の利用を検討しましょう。

変動する金利の動向を確認するのが面倒な人

金利上昇のリスクがあるため、変動金利では金利動向の定期的な確認が大切です。たとえば、借入を行うタイミングで確認や判断の手間を面倒に感じるといった場合は、変動金利よりも固定金利が向いています。

金利リスクを抑えられる？金利ミックス手法をご紹介

変動金利を利用するかどうかを判断する際は、将来的な金利を考慮する必要があります。そのうえで、金利のタイプを1つに絞り切れない場合は、変動金利と固定金利をミックスしたローンも検討可能です。

金利をミックスすることで、返済を全て固定金利で行うよりも返済額を抑えられます。また、同時に変動金利のリスクになる金利上昇のリスクも抑えることが可能です。

しかし、ミックスローンを組む場合、金利が下降傾向になれば変動金利、金利が上昇傾向であれば固定金利が有利になります。

注意点として、ローン契約が2つになるケースも想定されます。たとえば、住宅ローンでは、1つの契約書類を用意するだけでも大きな労力がかかります。

そして、ミックスローンを利用する場合は、その手間が倍になる可能性があり、余分に費用がかかる点は把握しておきましょう。

また、金利ミックスができるのは単一の金融機関のみです。そのため、特徴を把握したうえで、借入額に対してそれぞれの割合をどのようにするか、どの金融機関を選択するのか慎重に検討しましょう。