無職でも不動産担保ローンでお金は借りられる？審査のしやすさを徹底解説！

無職の場合、一般的に無担保では融資を受けられる可能性は低いといえます。しかし、不動産担保ローンであれば、融資を受けられるケースもあります。

今回は無職の人が不動産担保ローンで融資を受けるためのポイント、利用する際のリスクなどをみていきましょう。

不動産担保ローンは「無職」でも借りられる

不動産担保ローンは不動産を担保として融資を受ける仕組みであり、返済不能のリスクを避けられるため、無職の方でも利用できます。金融機関の立場では、貸したお金が返済されない場合でも不動産を売却して回収に充当することが可能です。

一方で、審査基準は厳しくなる点には注意が必要です。金融機関に対してどのように返済をしていくか、返済に必要な資金をどのように用意するかを明確にしたうえで、理解を得ましょう。担保となる不動産の価値が高かったとしても返済能力がなければどの金融機関の審査であっても通過するのは困難といえます。

無職の人が不動産担保ローンで融資を受けるためのポイント

ここでは、無職の方が不動産担保ローンで融資を受けるためのポイントをみていきます。利用する金融機関、無職の状態の伝え方で審査難易度が変化するため、ポイントを知っておくとスムーズに借り入れができる可能性を高めることが可能です。

ノンバンクを利用する

ノンバンクはカード会社や消費者金融など預金サービスのない銀行以外の金融機関です。中小のノンバンクの不動産担保ローンであれば無職でも利用できるケースがあります。

これは、大手銀行などよりも審査のハードルが低く、融資基準が低い傾向にあるためです。ノンバンクのローンでは、貸金業法で定められている総量規制（原則個人の借入総額に関して、原則として年収の3分の1までとする規制）も気になる項目の一つです。

しかし、契約者が個人で担保とする不動産が自宅である場合、総量規制の対象となる点には注意しましょう。

一時的な無職の場合は理由や期間をアピールする

審査時に無職の状態が一時的なものであることを伝えるのも重要です。たとえば、会社の倒産や転職などで無職になっている場合、次の職を探していることを示せればローンを利用できる可能性が高まります。

また、開業手続き中で無職の場合、事業計画を明確に示すことができれば、返済可能と金融機関に判断される可能性もあります。しかし、働く意思や気力がない、職を探してもいないという場合は、どの金融機関でも融資を受けられる可能性は低いでしょう。

所有している財産を証明できる書類を用意する

無職でもアパートやマンションなど所有している不動産の家賃収入、年金など収入源がある場合はアピールしましょう。毎月の収入が安定していれば、無職であったとしても返済財源があると判断され、融資を受けられる可能性が高くなるためです。融資を受けやすくするためにも、所有財産を証明できる書類を用意しましょう。

しかし、投資やギャンブル、失業保険や生活保護の給付金などの収入は、審査時に有利にならないため、注意しましょう。

無職で不動産担保ローンを利用する際のリスク

ここでは、無職の方が不動産担保ローンを利用する際の注意点についてみていきます。高額の借り入れができない可能性があるだけでなく、そもそも担保している不動産を消失する可能性がある点を押さえておきましょう。

高額融資をしてもらえないことがある

無職の場合は将来的に返済不能になるリスクが高いため、一般的な相場よりも借入額が低くなる傾向にあります。

一方で、無職の場合は不動産の担保価値の急落、担保を売却しても融資額が回収できないリスクが高いことから、借入額が低くなるケースもあります。

また、金融機関は融資を行う際に担保とする不動産の評価額だけでなく、申込者の属性も考慮しながら融資の判断を行います。そのため、価値の高い不動産を担保とした場合でも、返済能力を超える金額の融資は難しいといえるでしょう。

不動産を失う可能性がある

不動産担保ローンを利用する場合、金融機関は担保不動産に対して抵当権（返済困難となり物件を売却した場合、売却額を優先的に受け取れる権利）を設定します。

そのため、ローンの返済が困難になった場合、担保不動産が売却されます。担保不動産の売却を避けるためにも、ローンの返済は滞りなく行うことが重要です。

不動産担保ローン会社が不動産売却を行っている場合、担保にする予定の不動産の売却を促されるケースがあります。売却する気がない場合は意思表示を行いましょう。

年金受給者でも不動産担保ローンを借りることはできる？

年金受給者であっても不動産担保ローンであれば借り入れが可能です。不動産を所有した状態で担保提供し融資を受けられるため、不動産を手放したくない方が融資を受ける場合は、適切な方法の一つといえます。

返済完了時の年齢制限を設けられている金融機関を利用する場合は、借入金額が少なくなる可能性があります。不動産担保ローンは返済期間を長く設定できます。しかし、返済期間を長く設定した場合、高齢になっても返済が継続する状態となる点から、返済計画は綿密に立てることが大切です。

親の名義でなら融資を受けられる可能性は高い？

不動産担保ローンにおいて、親名義の不動産でも担保にできるケースが多くなっています。その場合は、無職の個人が申請するよりも融資を受けられる可能性が高いといえるでしょう。

ただし、親が高齢である場合、契約内容について適切な判断ができるか確認を必要とするケースがあります。金融機関の担当者がヒアリングする、医師の診断書の提出などが必要になるなど、さまざまなパターンがある点は知っておきましょう。また、金融機関によっては親名義の不動産を担保とした融資を断られる可能性もあります。

担保にできる資産を本人が所有する不動産に限定している金融機関もあるため、不動産担保ローンでの融資を検討する際には、融資条件をよく確認しましょう。

ニチデンの不動産担保ローンは無職でも借りられる

ニチデンの不動産ローンの場合、無職・年金受給者や家賃収入がある方でも借りることが可能です。金融機関によっては人的担保として連帯保証人を要求される場合がありますが、ニチデンの不動産担保ローンでは、原則保証人は不要です。そのため、利用のハードルは低いといえます。

ニチデンの不動産担保ローンの詳細は、次の通りです。

対象の不動産	土地・建物・マンション・ビル等、未登記・共有名義分・借地上の建物、第二順位以下も可
利息	実質年率/4.8％～14.6％（ただし要審査）
遅延損害	年率20.0％
返済期間	20年以内（1ヶ月～240ヶ月）/1～240回
返済方法	元金一括払・元利均等払、ボーナス併用返済・元金据置自由返済（要相談）
対応エリア	大阪・奈良・和歌山・滋賀・三重・京都・兵庫