ブラックリスト入りでも不動産担保ローンを借りるには？ローンの選び方や抹消期間も解説

支払いの滞納などでブラックリストに載った場合でも、不動産担保ローンを利用したいと思う方は多いかと思います。しかし、ブラックリストに載った場合、住宅や車のローンが組めず、「クレジットカードの審査に通らない」「スマホの分割払いができない」といった影響もあります。

そこで、今回は「ブラックリストとはどういうものか」「ブラックリストでも不動産担保ローンを借りるためのポイント」などを紹介していきます。

ブラックリストとは

クレジットカードやローンの返済などが滞った場合、個人の信用情報の状態に対して、ブラックリストに載ると表現されることがあります。では、ブラックリストと呼ばれる状態になる理由もみていきましょう。

どういう人がブラックリストに入ってしまうのか

ブラックリストに入ってしまう理由には次のような項目があります。

• 3ヶ月以上の延滞
  3ヶ月以上の延滞がある場合、事故情報として登録されます。
  
  
• 債務整理を行った場合
  債務整理とは自己破産・任意整理・個人再生などの総称であり、法的に借金に関する問題を解決する手段です。借入時の約束を債務者の都合で変更する手続きの一つであるため、債権者にとっては不利益な行為といえます。
  債務整理を実施した場合、方法を問わずブラックリストに載ることになるため注意しましょう。
  
  
• 短期間にクレジットカードやキャッシングを複数申し込んだ
  お金を用意するために複数社に申し込んだ場合、申し込みブラックとなる可能性があります。できるかぎり複数社への申し込みは避けましょう。
  
  
• 携帯端末の分割払いの未払い
  携帯・スマホ端末料金の分割払いは信用情報の対象です。携帯会社への支払いの遅れでも信用情報が傷付きます。
  
  
  すべて信用情報機関に事故情報が登録される事柄であり、信用情報に事故情報が載っている状態をブラックリストに載っていると表現されます。

信用情報機関とは

信用情報機関とは信用情報を取り扱っている民間機関です。信用情報はクレジットや各種ローンなどの契約や申し込みに関しての情報を意味し、過去の取引内容、客観的な事実を登録した個人情報となります。

日本では指定信用情報機関として次の3社が認められています。

• KSC（全国銀行個人信用情報センター）
• CIC（株式会社シー・アイ・シー）
• JICC（株式会社日本信用情報機構）

3社はそれぞれ異なる企業ではあるものの、保有する情報を共有している点が特徴です。そのため、審査時にチェックされる信用情報は各金融機関で大きく変化しません。信用情報に事故情報が登録されている場合、以下のような状況になりやすくなるといえるでしょう。

• 融資を受けにくくなる
• クレジットカード契約ができない
• スマホの分割払いができない

事実を知られた際は職場や家庭での信用が下がるだけでなく、場合によっては、自分だけでなく家族にも悪影響を及ぼすリスクあります。

信用情報機関に掲載された場合融資は受けられないのか

金融機関は顧客にお金を貸す際に、借り手の信用情報に問題がないか信用情報機関に照会を行います。ブラックリストとなっている場合、返済能力に問題があるとみなされ、ほとんどの金融機関で審査に通らなくなります。

しかし、すべての金融機関で融資が受けられなくなるわけではなく、あくまでも通りにくくなるという認識が正しいといえます。

ブラックリスト入りした場合でも不動産担保ローンなら借りられるのか

ブラックリスト入りした場合でも不動産担保ローンであれば借りられる可能性があります。金融機関は信用情報を確認してから審査を行うものの、審査の判断は金融機関が判断します。

何の担保もない場合は貸し倒れのリスクが高いため、金融機関がお金を貸すことはほとんどありません。しかし、土地や建物といった不動産を担保にでき、担保の売却で貸した資金の返済が可能であれば、返済能力があるとみなされ、融資を受けられる場合があります。

ブラックリストでも不動産担保ローンを借りるためのポイント

ブラックリストに載っている場合、審査は厳しいと判断できます。そのうえで、ここでは、不動産担保ローンを借りるためのポイントについて、詳しくみていきましょう。

中小規模の不動産担保ローン会社を選ぶ

大手の銀行では良質な顧客が多くいるため、ブラックリストに載っている状態で融資を受けるのは難しいといえます。

しかし、中小規模の不動産担保ローン会社であれば顧客数がそれほど多くはありません。価値の高い土地や不動産を担保にできる場合、信用情報に問題があっても融資を受けられるケースがあります。

そのため、ブラックリストに載っている場合、大手銀行ではなく、中小規模の不動産担保ローン会社へ申し込みましょう。

不動産を扱っている専門の不動産担保ローン会社を選ぶ

不動産を扱っている専門の不動産担保ローン会社であれば、返済ができない状況になった場合でも自社で担保物件を売却できるため、審査に通過できる可能性が高くなります。

また、ブラックリストに載っている場合は正直に伝えて相談しましょう。信用情報機関に登録された理由や現在の状況を正確に伝えることで、融資を受けられる可能性が高まります。

ブラックリストはいつ消えるのか

ブラックリストに載った情報を自分で消すことはできません。しかし、一度載ったとしても一定期間を経過すれば抹消されます。

借金を完済した後に5年以上（債務整理を行った場合は5～10年間）経過した場合に記録が抹消されます。しかし、借金を完済しない限りは事故情報は消えません。

完済から年数が経ち、事故情報が消えたか確認したい場合には信用情報機関に信用情報の開示請求を行う以外の方法はありません。

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