不動産担保ローンの本審査に落ちる確率はどれくらい？審査基準と通過のポイントを解説

不動産担保ローンは、不動産を担保にできるため、通常のローンよりも審査のハードルが低いといえます。しかし、不動産担保ローンの利用を検討している場合、審査に通るか不安に感じている方もいるのではないでしょうか。

審査に通らない理由や審査基準、通過のポイントを把握することで不安を軽減できます。

今回は、不動産担保ローンの本審査に落ちる確率、審査基準と通過のポイントをみていきましょう。

不動産担保ローンの本審査に落ちる確率は？

本審査に落ちる確率は、明言できません。たとえば、不動産を担保にしていても信用情報に問題がある、信用情報に問題がなくても担保にする不動産の価値が低いといった場合は、審査に落ちる確率が高くなります。しかし、必ず落ちるとは限らないといえます。

また、審査に通る確率が高いパターンとしては、次のような要件となっている点は知っておきましょう。

• で一番抵当を設定き担保とする不動産の価値が高い
• 信用情報に問題がない
• 他社借入がない

抵当権の順位や担保価値が低く、滞納や債務整理の履歴があるなど信用情報にキズがついており、他社借入額が年収比で多いと審査に落ちる可能性が高くなります。

不動産担保ローンの本審査で通らない主な理由

ここでは、不動産担保ローンの本審査で通らない主な理由をみていきましょう。

申し込む人の信用情報

申し込む人の信用情報とは、過去に行った借入や支払いの履歴が記録されたデータを意味します。滞納や遅延といったネガティブな情報がある場合は、信用情報にキズがついて審査が不利になります。

信用情報が気になる場合は、次の信用情報機関に信用情報を開示請求してみましょう。

• 日本信用情報機構（JICC）
• シー・アイ・シー（CIC）
• 全国銀行個人情報信用情報センター（KSC）

審査に通らない場合は、自分の信用情報を確認し、誤記載の有無や他社の借入金額を確認することも大切です。

収入の安定性に問題

収入の安定性は、金融機関がローン返済能力を判断する際に重要な要素の一つです。公務員や正社員といった安定した職業についている場合は、審査に通りやすくなります。しかし勤続年数が短いケースであれば、不利になるため、安定した収入を確保し続けているかどうかを把握しておく必要もあります。

また、個人事業主やフリーランスは、収入の安定性を証明するために、給与明細や税務書類の提出が求められるケースも多いといえるでしょう。

担保不動産の価値に問題がある

担保不動産の価値が高ければ、審査に通過しやすくなります。しかし、融資額が不動産の価値に見合わないと判断された場合は、本審査に落ちやすくなります。

客観的に不動産の築年数・状態・立地条件などが評価されるため、事前に不動産鑑定士に評価を依頼し、どの程度の価値があるか確認しておきましょう。

金融機関の審査基準が高い

本審査の基準は、ローンの申し込みを行う金融機関によって異なります。銀行は審査が厳しく、信用金庫や信用組合は銀行と比較すると審査のハードルが低い傾向です。ノンバンクのローン会社であれば、さらに本審査に通りやすい傾向にあります。

ニチデンでも実際に、次のような属性であれば、本審査に通りやすいといえます。

• 抵当がついていない
• 安定した会社で勤務している（公務員・上場企業など）
• 担保不動産の価値が高い

金利や融資条件は金融機関で異なるため、自分に状況に適したローンに申し込むことが重要です。

不動産担保ローンの審査基準は申込者と不動産の評価の2つ

ここでは、不動産担保ローンの審査基準となる申込者と不動産の評価についてみていきましょう。

申込者の信用情報

審査では、借入状況や返済状況などの信用情報が確認されます。過去に支払い遅延や延滞といった金融事故があれば、信用情報機関に記録されているため、不動産担保ローンの借入が困難になります。

信用情報に問題があると、返済能力がないと判断されるため、審査で不利になるリスクが高まります。そのため、自分の信用情報を良好な状態に保つためにも、支払いは滞りなく行うことが大切です。

不動産の評価

不動産の評価は、審査において重要な要素の一つです。ローンの契約者が返済できなくなった場合、金融機関は担保とした不動産を売却し、融資金額を回収します。そのため、不動産の評価が高いほど、審査に通過する確率は向上するといえるでしょう。

また、通常ローンとは異なり、信用情報にキズがあったとしても、不動産の評価が高ければ審査に通過できる可能性はあります。

不動産担保ローン本審査に通過するためにできること

不動産担保ローンの本審査に通過するためにできることをみていきましょう。

不動産の適正な評価額を出す

担保となる不動産の評価を知っておくことが大切です。ローンを利用する前に不動産鑑定士に依頼し、担保にする不動産の適正な評価額を把握しておきましょう。

他社からの借入れを整理しておく

他社からの借入が多いほど、返済能力が低いと判断され、審査に不利になります。借入が少ないほど審査に通過しやすいため、不動産担保ローンに申し込む前に他社からの借入を整理することが重要です。

自己資金を準備しておく

自己資金が多くあるほど返済能力があると評価されるため、審査で有利になります。自己資金がある場合、計画的に貯蓄を行ってきたと評価されるため、資金を事前に準備しておくことも大切です。

また、物件のトラブルや設備の故障で、急に出費が発生したときに対応しやすい点も審査としてプラスに評価されます。

ノンバンクに申し込む

不動産担保ローンを提供している金融機関は、大きく分けて銀行とノンバンク系に分けられます。ノンバンクは銀行より柔軟な審査基準を設けているため、審査に通過しやすい傾向です。消費者金融や信販会社、クレジットカード会社がノンバンクに該当します。

銀行のローンで審査に落ちた場合であっても、ノンバンクのローンで審査に通過するケースも珍しくありません。

申込書の不備がないようにしておく

ローンの審査を受ける際は、不動産の関連書類や自身の収入に関する書類といったさまざまな書類の準備が必要です。仮に申込書や書類に不備があれば、虚偽申告や信頼性に不安があると判断されます。

また、不動産の担保価値が正しく評価されない可能性もあります。審査に通過するためにも書類記入後は入念にチェックしましょう。

不動産担保ローンの本審査期間中に避けたいこと

ここでは、不動産担保ローンが本審査に進んだ段階で避けたい出来事についてみていきましょう。

退職や転職

審査では十分な収入がない、収入が不安定と金融機関に判断されれば、本審査に落ちる確率が高まります。そのため、本審査中の退職や転職は避けましょう。

とくに勤続年数が評価されなくなってしまうため、年収や収入が変わらなかったとしてもマイナス要素となる点には注意が必要です。

借入や別ローンを組む

返済が滞るリスクが高いと判断されれば、本審査で落ちやすくなるリスクがあります。本審査期間中に借入や別ローンを組んだ場合は、金融機関から返済能力に疑問を持たれてしまうため、避けましょう。

信用情報に影響する延滞

信用情報に影響するのは、延滞情報（数回ではなく何度も繰り返し延滞している）や異動情報（3カ月以上の滞納、自己破産や債務整理の履歴）となります。本審査に通過したい場合は、延滞情報や異動情報の履歴が信用情報機関に残らないように支払いをしっかり行いましょう。

不動産担保ローンの本審査に落ちてしまったときの対処法

不動産担保ローンの本審査に落ちた際の対処法をみていきましょう。

希望融資額を減額する

融資上限金額は、不動産評価で決定します。そのため、担保不動産の評価に対して希望融資額を高く設定し、審査落ちする場合は、希望融資額を下げることを検討しましょう。

担保不動産を変更する

不動産によって担保価値は大きく異なります。そのため、担保価値が高い不動産に変更することで審査に通る場合があります。担保にできる不動産を複数所有している場合は、より価値が高い不動産を担保として申し込みを行いましょう。

他社の金融機関の不動産担保ローンに申し込む

審査に落ちた際には、他社の金融機関の不動産担保ローンに申し込みましょう。各社で審査基準は異なっているため、申込先を変更することで、審査結果が変わる可能性は十分にあります。

ノンバンクであれば、二番抵当でも審査に通過できる場合があるため、審査に落ちた人はノンバンクを中心に申込先を検討しましょう。ただし、同時期に多数の申し込みを行った場合は審査にマイナスとなってしまうため、申し込みを行う金融機関は絞ることが大切です。

不動産担保ローン以外の選択肢を探す

金融機関では、カードローンやビジネスローンなど他のサービスも提供しています。また、不動産を活用して資金調達を行える方法としてリースバック、リバースモーゲージもあります。

リースバックは自宅を売却後、毎月の家賃を支払ってそのまま同じ家に住み続ける方法です。リバースモーゲージは、自宅を担保に借入を行い、自分の死亡後に自宅を売却して返済する方法となります。

本審査に落ちた際には、他の選択肢も検討しましょう。

まとめ

不動産担保ローンの本審査に落ちる確率は、人によって大きく状況が異なるため、明言できません。そのうえで、申込者の信用情報や収入の安定性に問題がある、不動産の評価が低いと審査に落ちやすくなります。

本審査に通過しやすくするためにも、他社からの借入の整理や自己資金を準備するなどの対策を行いましょう。本審査に落ちた際には、希望融資額の減額や担保不動産の変更などを行えば審査に通過できる可能性が高まります。

そして、不動産担保ローンでの借入が難しい場合には、他の選択肢を検討してみましょう。

参考URL
https://www.aiful-bf.co.jp/knowledge/mortgage-loan/loan-fail-examination/
https://wizbiz.jp/column/real-estate-secured-loan-not-available/#index_id4
https://www.aiful-bf.co.jp/knowledge/mortgage-loan/loan-fail-examination/
https://kshc.jp/information/examination-4/
https://zaizen-solution.co.jp/financial_wb/%E4%B8%8D%E5%8B%95%E7%94%A3%E6%8B%85%E4%BF%9D%E3%83%AD%E3%83%BC%E3%83%B3%E3%81%AE%E5%AF%A9%E6%9F%BB%E3%81%AB%E8%90%BD%E3%81%A1%E3%82%8B%E7%90%86%E7%94%B1%E3%81%AF%EF%BC%9F%E5%AF%A9%E6%9F%BB%E5%9F%BA/
https://life.saisoncard.co.jp/money/realestate/post/b8-6/#%E4%B8%8D%E5%8B%95%E7%94%A3%E6%8B%85%E4%BF%9D%E3%83%AD%E3%83%BC%E3%83%B3%E3%81%AE%E5%AF%A9%E6%9F%BB%E3%81%AB%E8%90%BD%E3%81%A1%E3%81%9F%E5%8E%9F%E5%9B%A0%E3%81%A8%E5%AF%BE%E7%AD%96
https://jfc-guide.com/other-guide/19967/
https://www.shinsei-if.com/real-estate/articles/01.html
https://www.fundex.co.jp/kojin/product/leaseback/3_flow.html
https://www.resonabank.co.jp/kojin/column/jutaku/column_0015.html